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向阳而行,直击“隐藏”成本

喻智

一直以来,农信人擅长测算“会计成本”,不论成本收入,还是资本利润,都计算得精确无比。但随着银行产品同质化严重,价格竞争日趋透明,使得我们 “会计成本”的效益空间日益紧缩。在此背景下,我们却忽略了另一个很重要的“隐藏”成本,即区别于会计成本的——制度体系运行所产生的交易成本。事实上,制度经济学视角下的交易成本对稀缺资源的配置作用日益明显,逐步成为银行竞争成败的主导因素。本行近期提出了阳光工程工作方案,聚焦“公简实廉”的核心要义,“向阳而生、向阳而行”,正是从根源上治理主观因素引起的交易成本问题,现实意义重大。

首先,阳光工程治理市场型交易成本具有长期效应。市场型交易成本是指以价格机制进行交易时,为确保交易能够顺利进行,需要承担的产品价格以外的其他成本。例如在办理银行贷款业务时,客户除了支付利息外,还需要承担搜寻网点的费用、前往网点的交通费、办理业务时的误工费、谈判失败引起的费用等多种成本。这些成本,通常不能像产品价格一样,精确地测算或计量。客户只会产生一些直观的感受,如业务办理不方便、耽误很多时间、沟通了很久也没办好等,诸如此类。一般来说,客户会笼统估算一下该类不便引起的大概“成本或损失”,再计入到产品成本上,最终作用于交易行为。因此,在交易成本过高时,客户通常有两种选择,一是通过找“熟人”、拉关系、权利寻租等方式降低交易成本;二是用脚投票,放弃合作。针对这种现实情况,阳光工程工作方案立足长远,提出“一心为公、公平公正、公开透明”的阳光理念,着力从限时服务、规范制度、明确标准等方面入手,逐步推进关系简单、流程简单、精简节约的阳光服务。尤其针对信息成本问题(交易成本中最重要的部分),工作方案将逐步建设循环递进的阳光品牌生态。即通过阳光服务,获得客户的品牌认可,再反过来提升阳光服务的内生动力和经济效益。依此良性循环,构建本行阳光服务的特色品牌。品牌建设得越好,客户发现最宜服务渠道、识别服务品质、提振产品信心的信息成本就越小,从而产生客户主动选择我们的长期效应和外溢效应。这将为我们在长期竞争中掌握主动、占据先机奠定坚实的基础。

其次,阳光工程治理管理型交易成本具有协同效应。管理型交易成本是指以管理机制进行生产组织时,理想最优生产要素组合与实际生产要素组合之间的差额成本。团队生产中要素存在相互依赖性,团队总产出也不是单个要素产出的简单加总,因此精确测度每种要素对产出的贡献变得很困难,并进而导致难以根据边际贡献进行报酬激励。在此情况下,自利的成员就会存在生产懈怠、履职不到位等各类问题,进而影响产品和服务的品质。例如,银行在发展业务时,因激励机制或监督机制不完善,12个单位要素可能只产生最优配置下10个单位要素的效益。这就出现了2个单位要素的管理型交易成本。显然,这种交易成本是不容易发现和测算的。管理者或团队成员只会产生一些我们应该做得更好、应该配合更协同之类的感受或判断。针对这种现实情况,阳光工程工作方案提出了员工至上、阳光心态的关爱理念,聚焦于做员工的“暖心人”、“知心人”和“娘家人”,同时强化少数关键人的领导作用和示范作用,打造出员工心理亮堂、心理舒畅、心有敬畏的阳光文化。尤其在针对激励机制方面,构建出你阳光他、他阳光我、我阳光你,互相温暖、互相支持、互相监督的循环递进生态,从而产生自发的、内生的、一加一大于二的协同效应。在此基础上,持续推进团队协同合作,逐步形成协同文化,最终呈现自我发展、信心凝聚、团结协作、竞争力持续提升的阳光局面。

最后,阳光工程治理交易成本的关键是非正式约束。约束是个体与个体之间联系的结构基础,也是经济活动降低成本的关键因素。虽然正式规则约束具有强制性和基础性,但非正式约束才是保障生活和经济秩序的主要部分。非正式约束主要来自于社会信息的传递和个人心智对信息的处理,即文化和对文化的个人认同。制度经济学里有一个很经典的“努尔族”案例。这个原始族群没有法律,但族内从无偷盗。因为他们看来,偷盗族人就是世代结怨的过错。这种拒绝“偷盗”的阻止效应就产生于非正式约束的长期预期,即对行为的长期认知。或者说,非正式约束的出现是为了协调重复进行的行为互动。因此“长期”和“重复”成为最有力量的关键词,也成为阳光工程实施最关键的部分。阳光工程只有经过长期推动,重复规范个体的行为和意识,才能从根本上构建阳光文化,并强化个体对阳光文化的认同,最终实现对交易成本的有效控制和治理。

阳光工程必然是一个“长期”和需要“重复”推进的工程,必然要构建阳光的非正式约束体系,最终形成具有长期效应和协同效应的阳光文化,提升员工内心的幸福感和力量感,进而推动我们的农信事业走向辉煌。 
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