2017年1月22日,长沙农商银行直销银行“点点攒钱”成功上线。截至目前,已吸引了2.3万多个注册用户,智能存款也突破亿元大关。

　　这是长沙农商银行在直销银行上的“惊人一跃”,因为迄今为止,湖南农信系统,尚无一家农商银行设立直销银行。“点点攒钱”APP的发布,标志着湖南农信首家直销银行成功上线。“从去年4月立项,到今年年初上线,我们推进的速度还是很快的。”长沙农商银行董事长胡善良说。

　　长沙农商银行成立于2016年9月,注册资本50亿元,资本净额达120亿元。从成立之初,长沙农商银行就将自己定位为产权清晰、治理规范、服务优质、效益良好的现代金融企业,成为服务“三农”和地方经济发展的重要金融力量,成为湖南农信体系的龙头标杆银行,成为全国农商银行第一方阵成员。为了实现这个目标,长沙农商银行制定了“三年翻一番,十年五千亿”的战略目标。

　　“要实现这个战略目标,如果发展半径仅仅放在长沙区域内,是不行的;仅仅依托线下渠道,也是不行的。”胡善良坦言,长沙农商银行如果不创新思维和创新方式实施扩张,资产规模很难做大,“十年五千亿”的目标也不容易完成。

　　如何做大资产规模?长沙农商银行班子的共识是,一方面按照中央一号文件有关“优化村镇银行设立模式,提高县市覆盖率”,以及“支持……村镇银行等农村中小金融机构立足县域,加大服务‘三农’力度”的精神,到县域开设一批异地分支机构、设立一批控股村镇银行,并探索实施兼并重组,以战略投资的形式参股省内、外农商行和村镇银行,实施快速扩张;另一方面,则是在保留现有物理网点的同时,加强线上与线下业务的融合,利用互联网提升客户体验、提高运营效率,直销银行就是这个战略的体现。

　　“通过直销银行,发展互联网金融,既符合央行行长周小川日前所说,‘真正对社区和偏远地区最有效的办法就是利用数字技术,也就是利用网络,利用移动设备,像手机等’,也可以突破区域限制,向域外扩张。”胡善良认为,只要直销银行所销售的产品具有足够吸引力,资产是可以实现几何级数扩张的。“我有这么大体量,也有这么多资本,具备成倍扩张能力。”胡善良透露,当初想到线上布局时,首先想到的就是设立直销银行。并且,从立项到监管部门和主管部门批准,再到系统开发,核心业务对接,最终上线总共花了1年时间,可见班子对此的高度重视。

　　直销银行的平台有了,拿什么产品吸引人?

　　现在,长沙农商银行已上线了智能存款和资金归集两款产品,两款产品都有很高人气。智能存款的起点是50元,门槛很低,这些钱存进来后,将实行智能靠档,即当客户存款满3个月,就自动靠档3个月定期,满一年就自动靠档1年定期,让客户既享受定期收益,又拥有活期的方便。资金归集也是智能化的,客户工资如果每个月10日发放,则可以设定当月15日从工资中归集固定金额资金到直销银行账户。“这两款产品,弥补了我行互联网金融产品的空白。”

　　负债类产品除以上两款产品外,最近又开发了“养老无忧”、“梦想储蓄罐”、“丫丫理财”三款分别为老年人、青少年和儿童量身定制的产品。在资产类产品方面,长沙农商银行正逐步试水将线下“公积金消费贷”、“福民卡”、“便民卡”等优质信贷产品搬至线上,并拟引入税务、征信、工商等数据和人脸识别、电子签名等技术,构建风控模型,让小微客户实现“秒贷”和“闪贷”。

　　“我们还努力将生态圈类产品和服务放到直销银行上来。”胡善良说,未来社区E银行的房产评估、社保、违章等查询类业务,水费、电费、话费、违章等缴费类业务以及医院挂号、积分商城等生活服务类业务,都会放到直销银行上,“今年肯定能实现”。

　　在长沙农商银行的战略规划中,直销银行的最终目的,就是把线下所有业务都放到直销银行上,实现在一个APP上解决客户“痛点”问题。一旦实现这个目标,则不仅可以实现长沙农商银行低资本消耗,以及经营模式的“轻”型化,也可以通过直销银行积累的大数据,对小微客户进行信用评级,为未来小额信用贷款的线上发放积累数据基础。

　　“‘点点攒钱’以‘全天候、超便捷、享增值’为设计理念,通过扫码支付、线上结算、理财服务等新技术的应用,使直销银行成为我行黏住客户的最有效武器。”在胡善良看来,直销银行的发展,对长沙农商银行未来打破地域限制、实现跨区域经营、改善业务集中度、分散风险、调整资金结构、实现传统业务转型有着深远意义。